Umowa o kredyt denominowany


Regulamin forum
zender
Forumowicz
Posty: 5
Rejestracja: 03 marca 2015, 19:47
Bank poszkodowanego: Bank Ochrony Środowiska
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Umowa o kredyt denominowany

Postautor: zender » 03 marca 2015, 21:24

Witam Państwa

Obecnie spłacam kredyt hipoteczny denominowany w CHF celem uniknięcia spreadu banku.... ale po głębszej analizie i przypomnieniu co doradca klienta mi mówił podczas zawierania umowy widzę ze to nie ma znaczenia , zatem :

Ponieważ punkt 2 umowy mówi ze:" kwota kredytu z zastrzeżeniem 18 ZOZK wynosi 200 000 CHF , nie więcej niż równowartość 400 000 PLN. "

Czyli tak jak ja to rozumiem to jest kwota która została mi udzielona i również nie więcej niż 400 000PLN jestem zobowiązany oddać do banku. (Warunki ZOZK par 18 wyjaśnię poniżej). Z powodu tak generalnego i ogólnego stwierdzenia nawet posiłkując eis punktem 18ZOZK mam obowiązek jedynie splata nie więcej niż równowartość 400 000 PLN Od razu w tym punkcie wynika ze ryzyko zmiany kursu waluty względem kwoty kredytu ponosi bank. Nadmienię tylko ze Ja nadal spalaniem warunki ostrzeżenia o ryzyku walutowym gdyż ponoszę go w przypadku spłaty zmiennej wartości odsetek , czyli tutaj Bank nie może mi zarzucić ze staram się wycofać z owego dokumentu.

"Punkt 17 Zmiany warunków umowy bez obowiązku wystawienia aneksu
1 . .....
4) zmniejszenie kwoty kredytu denominowanego wyrażonej w walucie, w przypadku wzrostu kursu waluty obcej. "

I tutaj kolejny zapis który nie jest należycie sprecyzowany przez BOS Bank, jest tak generalny ze stanowi logiczne rozumowanie – połacznie z powyższym punktem 2. Tutaj nadmienię ze od momentu spłaty kredytu Bank nie stosuje się do tego zapisu, względem czego spłacałem/spłacam wartości zgodne z CHF ale wyższe niż w PLN co doprowadzi w szybszym czasie do spłaty kredytu ( można by powiedzieć ze wzrost kursu waluty niejako powoduje ze nadpłacam kredyt przy każdej racie zmierzając do max wartości 400 000PLN)

Zapis 18 ZOZK (praktycznie skopiowany do załącznika o ryzyku kredytowym) mówi

- o kwestii wzrostu kursu waluty gdzie nadmienia się ze w trakcie wydawania transz nie wymaga się zawarcia aneksu (brak informacji lub połączenia ze ten zapis jest powiązany z punktem 17 1. 4)
- o kwestii spadku kursu waluty gdzie nadmienia się ze w trakcie wydawania transz będzie wymagany aneks do umowy
- splata kredytu jest czysto techniczna informacja o przebiegu spłaty nie wyłączająca punktu 17 pozycja 1 . 4)

Zatem : tutaj mamy kolejne potwierdzenie banku ze w przypadku wzrostu kursu waluty poza czasem kiedy to bank będzie wydawać transze zaś punkt 17 1. 4) jest nie wymieniony, podobnie jak zapis punktu 2 o fakcie ze kwota kredytu .....jest nie większa niż równowartość 400 000PLN.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Teraz pomimo 6 lat spłaty kredytu + odsetki wartość kwoty kredytu wynosi 600 000 PLN czyli od razu jest w konflikcie z ograniczeniem które bank sam zapisał w postaci nie więcej niż równowartości 400 000PLN.

Co Państwo o tym sadzicie , ktoś może był w takiej sytuacji kiedy zapisy umowy mówią jedno a bank mówi drugie.

Ja bylem u prawnika on powiedział ze dla niego to logiczne iż paragraf 17 punkt1.4 odnosi się tylko do momentu wydawania transz i ze bank nie musi nic doprecyzować w umowie. Generalnie wydaje mi się ze to trochę stronnicze podejście poza tym zapytał mnie ów prawnik a ja pan sobie to wyobraża ze jak bank miałby panu określać owe raty. No cóż skąd ja to mam wiedzie chyba podobnie jak robi teraz byle to nie przekraczało owego limitu kapitału który regularnie powinien się pomniejszać względu spłat kapitału i owego wzrostu kursu waluty obcej.

Jestem ciekaw waszej opinii ...
Mam nadzieje ze ktoś ma podobne umowę,m pozdrawiam

zender

zender
Forumowicz
Posty: 5
Rejestracja: 03 marca 2015, 19:47
Bank poszkodowanego: Bank Ochrony Środowiska
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: zender » 06 marca 2015, 22:30

No cóż nie doczekałem się nikogo, zatem poprosiłem prezesa i wiceprezesa firmy BOS Bank o zastosowanie się do umowy zawartej zemną w roku 2007.
Dam znać jaka będzie odpowiedz.

zender

Bonibora
Forumowicz
Posty: 6
Rejestracja: 07 marca 2015, 18:54
Bank poszkodowanego: Nordea Bank
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: Bonibora » 25 marca 2015, 21:11


Joanna
Początkujący
Posty: 3
Rejestracja: 23 listopada 2015, 22:19
Bank poszkodowanego: BNP Paribas
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: Joanna » 23 listopada 2015, 22:46

Dobry wieczór, ja również mam podobną umowę w BNP paribas i podobnie interpretuję ten zapis,, nie więcej niż...." czyli 400 000 pln i nie więcej. Prawo mówi, że ile pożyczam, tyle spłacam plus oczywiście marża i odsetki.Z tego co można wywnioskować z dotychczasowych doświadczeń ludzi w sądach to sądy uznają,że jest to właśnie taka kwota, a nie ta podawana przez bank 600 000 pln.Powoli szykuję się na proces indywidualny.Moją umowę oglądał Rzecznik Konsumentów i był zdegustowany.Zakwestionował nawet zapis o sposobie ustalania wys. oproc. Wyjaśnił,że wszystkie zapisy umowy muszą być jednoznaczne, zrozumiałe dla klienta i precyzyjne. Spotkałam się też z niejedną opinią, że umowy o kredyty denominowane powinny być unieważnione.Teraz czekam co mądrego ma do zaproponowania prezydent w nowej ustawie i potem ruszam do boju.Pozdrawiam i trzymam kciuki.

sebik
Początkujący
Posty: 4
Rejestracja: 10 listopada 2015, 15:08
Bank poszkodowanego: Nie mam kredytu w banku
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: sebik » 24 listopada 2015, 15:43

A dla mnie ten zapis:
"kwota kredytu z zastrzeżeniem 18 ZOZK wynosi 200 000 CHF , nie więcej niż równowartość 400 000 PLN"
mówi tyle, że bank pożycza Ci 200 tys. CHF, zabezpieczając się jednocześnie przed wzrostem kursu powyżej 2 PLN za 1 CHF - da Ci max 400 tys. PLN (gdyby kurs wzrósł powyżej 2 PLN za CHF, to dostaniesz w przeliczeniu mniej CHF niż 200 tys.).
I tyle.
Nie ma tu nic o kwocie do spłaty.

Joanna
Początkujący
Posty: 3
Rejestracja: 23 listopada 2015, 22:19
Bank poszkodowanego: BNP Paribas
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: Joanna » 24 listopada 2015, 17:11

To jedynie utwierdza w przekonaniu,źe bank postępował nieuczciwie i od początku zakładał wyrolowanie klienta.Zgodnie z prawem bankowym muszę bankowi oddać kwotę, którą mi poźycza wraz z odsetkami.Dostałam złotówki więc oddaję złotówki nie więcej niź otrzymałam i.Zapisy niezgodne z prawem są nieważne.

sebik
Początkujący
Posty: 4
Rejestracja: 10 listopada 2015, 15:08
Bank poszkodowanego: Nie mam kredytu w banku
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: sebik » 25 listopada 2015, 13:47

Czytam komentarze/wpisy i mam wrażenie, że brak tu konkretów i treściwych odpowiedzi na zadane pytania.

Zatem poniżej kilka konkretów.


>To jedynie utwierdza w przekonaniu,źe bank postępował nieuczciwie
i od początku zakładał wyrolowanie klienta.<
odp.: Bank zapewne zakładał maksymalizację zysku - nie zawsze to jest równoznaczne z wyrolowaniem klienta.
Faktem jest, że wprowadził zapis, żeby nie ponieść nadmiernego ryzyka niekorzystnej dla siebie zmiany kursu
PRZY UDZIELANIU KREDYTU i to w rzeczy samej nie jest w porządku wobec klienta.


>Zgodnie z prawem bankowym muszę bankowi oddać kwotę, którą mi poźycza wraz z odsetkami.<
odp.: Dokładnie: WRAZ Z ODSETKAMI. Plus z ewentualną prowizją przy udzielaniu kredytu.

Te ODSETKI dla CHF to:
LIBOR (iluś tam miesięczny) + marża banku

czyli zapewne ÓWCZEŚNIE:
LIBOR: ówcześnie ok. 1%
marża: ówcześnie na kredyty w CHF ok. 1,5%
co dawało ROCZNE OPROCENTOWANIE: 2,5%
od przykładowej kwoty 200 tys. CHF - czyli po ówczesnym kursie (załóżmy, że 1,75 PLN za 1 CHF) od ok. 350 tys. PLN.

Czyli dostałaś 350 tys. PLN (liczone wg kursu do CHF) na 30 lat na 2,5% rocznie.

Dla porówniania dla ówczesnego kredytu w PLN:
WIBOR: ok. 2,5%
marża: ok. 3,5%
co dawało ROCZNE OPROCENTOWANIE: 6%
od przykładowej kwoty 350 tys. PLN.
Czyli mogłabyś dostać 350 tys. PLN na 30 lat na 6% rocznie.

Widzisz różnicę:
CHF: 350 tys. PLN (200 tys. CHF) na 30 lat na 2,5% rocznie
PLN: 350 tys. PLN na 30 lat na 6% rocznie
?
Dawało to miesięczne raty (po ówczesnym kursie 1,75 PLN za 1 CHF) w wysokości:
CHF: 790 CHF = 1382 PLN
PLN: 2100 PLN
Całkowity ówcześnie szacowany koszt kredytu:
CHF: 360 rat po 790 CHF = 285 tys. CHF = 499 tys. PLN
PLN: 360 rat po 2100 PLN = 755 tys. PLN
KTÓRĄ OPCJĘ BARDZIEJ SIĘ OPŁACAŁO BRAĆ?

DZIŚ, po:
-) szacunkowym kursie sprzedaży CHF przez bank - załóżmy, że 4,05 PLN za 1 CHF
-) i ujemnym LIBOR (-0,8%)
-) i mniejszym WIBOR niż 7 lat temu - dziś ok. 1.75%
daje/dawałoby to miesięczne raty:
CHF: 710 CHF = 2875 PLN
PLN: 1930 PLN

Żeby "nie tracić" (w stosunku do wysokości raty kredytu "złotówkowego") na kredycie denominowanym w CHF,
frank musiałby dziś kosztować max 2,72 PLN za 1 CHF.

Jakbyś chciała dziś przewalutować kredyt (żeby nie przeliczali przez franki),
to negocjuj tak, żeby przewalutować wg kursu max 2,72 PLN za 1 CHF -
- wówczas ratę będziesz mieć taką, jaką mają ówcześni "złotowcy".

Zakładając, że kredyt CHF wzięłaś w połowie roku 2006,
do dziś zapłaciłaś już bankowi ok. 175 tys. PLN.
Jakbyś ówcześnie wzięła kredyt w PLN, do dziś zapłaciłabyś ok. 237 tys. PLN.
Zatem wciąż jeszcze jesteś "do przodu" niż gdybyś wówczas wzięła kredyt w PLN.

Jeżeli kurs PLN/CHF i wskaźniki WIBOR i LIBOR utrzymają się na obecnym poziomie,
to w połowie roku 2021 twój kredyt w CHF zacznie być droższy niż wzięty w tym samym czasie kredyt w PLN
- wtedy suma spłaconych rat dla kredytu w CHF przekroczyłaby sumę rat dla kredytu w PLN.

Jednak jeżeli "w międzyczasie" kurs PLN/CHF spadnie,
to wciąż będzie ci się opłacać kredyt w CHF (im bardziej i/lub częściej spadnie, tym dłużej będzie się opłacać).

Może frank stanieje... Może chociaż na jakiś krótszy czas stanieje...
A może w ogóle stanieje za 10 lat i w perspektywnie do roku 2036 (do końca spłaty) kredyt w CHF jednak okaże się tańszy niż kredyt w PLN wzięty w tym samym czasie...
To jest to, co klient musi sam przewidywać/szacować, bo bank mu tego nie powie.
Jakby bank albo jakiś człowiek to wiedział, to za jakiś czas byłby superbogaczem.

I nie pytaj banku czy przewalutować, bo w interesie banku nie jest, żebyś płaciła bankowi mniej pieniędzy,
tylko żebyś płaciła max tego, co możesz zapłacić, żeby przeżyć (żeby móc wciąż płacić).


>Dostałam złotówki więc oddaję złotówki nie więcej niź otrzymałam.<
odp.: Nie. Oddajesz więcej. ZNACZNIE więcej - w każdym kredycie długoterminowym,
nieważne czy to jest kredyt złotówkowy czy w innej walucie.
Oddajesz: to co dostałaś + ODSETKI --> wyliczenia są powyżej.


>Zapisy niezgodne z prawem są nieważne.<
odp.: Nie do końca. Są nieważne od momentu, od kiedy zadecyduje o tym sąd właściwej instancji lub Trybunał Konstytucyjny.


Natomiast zgadzam się, że banki postępują nieuczciwie:
-) biorąc prowizje za samo przyznanie kredytu (przecież i tak zarobią na odsetkach;
ale to im nie wystarczy, muszą jeszcze klienta łupnąc na złodziejskiej prowizji, której wysokość
jest niczym nieuzasadniona),
-) uzależniając wysokość marży od opłat na rzecz innych podmiotów
(np. obniżenie marży w zaman za zakup polisolokaty w towarzystwie ubezpieczeniowym - przy czym ta
polisolokata nie jest związana z zabezpieczeniem kredytu),
-) wplątując w warunki kredytu wymagania niezwiązane z samym kredytem - np. konieczność
przelewania na rachunek kwoty, która stanowi dwukrotność wysokości raty kredytu,
-) ustanawiając wpis do hipoteki na wartość wyższą niż wartość kredytowanej nieruchomości
- w ten sposób mogą dochodzić roszczeń z całego majątku klienta, a nie tylko z kredytowanej nieruchomości,
-) stosując najwyższy możliwy spread przy przeliczaniu waluty na złotówki,
-) ustalając wysokie kursy walut w dniach dziwnie często pokrywających się z terminami
zapadalności sporej ilości rat kredytów walutowych,
-) ściemniając klientowi, że pozyskanie CHF z rynku (niby na zakup CHFów na spłatę tego, co w PLN dostał klient)
sporo kosztuje, podczas gdy bank żadnych CHFów nigdy od żadnego obcego banku nie pożyczał i żadnych CHFów nie musi innemu bankowi oddawać,
-) nie informując rzetelnie klienta o szansach/korzyściach i zagrożeniach/trudnych do oszacowania przez niefachowca czynnikach
w tego rodzaju produkcie finansowym (nazwanym kredytem "denominowanym w walucie obcej" lub "indeksowanym do waluty obcej").

Joanna
Początkujący
Posty: 3
Rejestracja: 23 listopada 2015, 22:19
Bank poszkodowanego: BNP Paribas
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: Joanna » 25 listopada 2015, 14:32

Jestem pełna podziwu dla Twoich obliczeń i pewnie masz w tym duźo racji. Ja jednak widzę problem nie tyle w wysokości płaconych rat, choć to teź jest juz problem, ale kwota kredytu pozostającego do spłaty robi z Ciebie niewolnika moźe do końca źycia. Ja przyszłam do banku po kredyt w Pln, ale podobno nie miałam zdolności. Im więcej miałam wątpliwości co do kred w Chf tym gorliwiej doradca w banku mnie przekonywał. Zapewniał o stabilności kursu i pokazał wykres zmienności tego kursu przez ostatnie osiem lat. Dziwne,ale na tym wykresie kurs nigdy nie przekroczył 2,80 zł. Wzięłam kredyt, ale kiedy przyszło do wypłaty pierwszej transzy dopiero dowiedziałam się, że dostanę nie walutę, a złotówki bo bank nigdy waluty nie wypłaca
Po ok 2 latach kurs spadł do 2 zł to poszłam przewalutować. W banku przekonywano mnie, że kurs jeszcze spadnie i nie warto. Ja się jednak uparłam i zażądałam przewalutowania. Dostałam odpowiedż, źe brak mi zdolności kredytowej. W całym tym postępowaniu widać złą wolę banku i dążenie do usidlenia ofiary.Mój błąd, że nie traktowałam ich jak potencjalnych oszustów. JAKIE Z TEGO WYJŚCIE? Zerwanie umowy z bankiem i rozliczenie kred z uwzględnieniem klauzul abuzywnych.Oczywiście przed sądem lub czekanie na rozwiązanie systemowe, tylko do kiedy?

sebik
Początkujący
Posty: 4
Rejestracja: 10 listopada 2015, 15:08
Bank poszkodowanego: Nie mam kredytu w banku
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: sebik » 30 listopada 2015, 12:56


hechter
Forumowicz
Posty: 7
Rejestracja: 17 października 2016, 11:35
Bank poszkodowanego: Bank Ochrony Środowiska
[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Re: Umowa o kredyt denominowany

Postautor: hechter » 18 stycznia 2017, 08:14

Zender, mam kredyt w BOŚ - proszę o kontakt.


[phpBB Debug] PHP Warning: in file [ROOT]/vendor/twig/twig/lib/Twig/Extension/Core.php on line 1266: count(): Parameter must be an array or an object that implements Countable

Wróć do „Problemy i interpretacje prawne”

Kto jest online

Użytkownicy przeglądający to forum: Obecnie na forum nie ma żadnego zarejestrowanego użytkownika i 1 gość